Einwendungsdurchgriff

Du darfst einer Bank die Raten verweigern, wenn Du dem Verkäufer oder Anbieter, dessen Leistung die Bank finanziert hat, nicht zahlen müsstest. Ist der Kaufvertrag nichtig oder wurde der Vertrag wirksam angefochten, wirkt das so auch gegenüber dem Kredit. Voraussetzung ist nach § 359 Abs. 1 BGB, dass beide Verträge verbunden sind und Du Verbraucher bist. Die Bank wird so behandelt, als stünde sie auf der Seite des Anbieters.

Nach § 358 Abs. 3 BGB, wenn das Darlehen ganz oder teilweise den anderen Vertrag finanziert und beide eine wirtschaftliche Einheit bilden. Das ist insbesondere der Fall, wenn der Anbieter selbst finanziert oder die Bank bei Vorbereitung oder Abschluss des Kredits mit dem Anbieter zusammenwirkt, etwa über ein Finanzierungsformular im Bestellprozess. Ab dem 20.11.2026 nennt das Gesetz auch die Mitwirkung beim Marketing.

Für Verträge, die vor dem 20.11.2026 bestanden, nein. § 359 Abs. 2 BGB schließt den Durchgriff bisher aus, wenn das finanzierte Entgelt weniger als 200 Euro beträgt. Das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie streicht diese Grenze mit Wirkung zum 20.11.2026 (BGBl. 2026 I Nr. 139). Für ältere Verträge gilt nach Art. 229 § 71 EGBGB weiter das alte Recht.

Der Einwendungsdurchgriff nach § 359 BGB erlaubt Dir, künftige Zahlungen an den Darlehensgeber zu verweigern. Der Rückforderungsdurchgriff meint das Zurückverlangen bereits gezahlter Raten vom Darlehensgeber. Diesen regelt § 359 BGB nicht ausdrücklich. Beim Widerruf ist das anders: Dann ordnet § 358 Abs. 4 BGB die Rückabwicklung auch des Darlehens an, und der Darlehensgeber tritt unter Umständen in die Pflichten des Anbieters ein.

Ja, wenn es sich um eine Finanzierungshilfe für einen Verbraucher handelt. § 506 Abs. 1 BGB erklärt die §§ 358 bis 360 BGB auf entgeltliche Zahlungsaufschübe und sonstige entgeltliche Finanzierungshilfen für entsprechend anwendbar, § 506 Abs. 2 BGB erfasst bestimmte Leasingverträge. Für unentgeltliche Finanzierungshilfen, etwa eine Null-Prozent-Ratenzahlung beim Anbieter, gilt das bis 19.11.2026 über § 515 BGB entsprechend. Ab dem 20.11.2026 entfällt § 515 BGB, dann erfasst § 506 BGB auch solche Modelle direkt.

In der Regel nicht. §§ 358 und 359 BGB schützen nur Verbraucher im Sinne von § 13 BGB, also Personen, die überwiegend weder gewerblich noch selbstständig beruflich handeln. Buchst Du ein Business-Coaching überwiegend für Deine selbstständige Tätigkeit, handelst Du als Unternehmer. Einwendungen gegen den Coach, etwa die Nichtigkeit nach dem FernUSG, kannst Du dann nur ihm gegenüber geltend machen, nicht gegenüber der Bank.

Ja, wenn Dir ein Nacherfüllungsanspruch zusteht. Nach § 359 Abs. 1 Satz 3 BGB kannst Du die Rückzahlung erst verweigern, wenn die Nacherfüllung fehlgeschlagen ist. Das betrifft vor allem Mängel einer gekauften Ware oder digitaler Produkte. Bei einem nichtigen Vertrag gibt es keine Nacherfüllung, dort greift das Verweigerungsrecht sofort, soweit die Nichtigkeit feststeht.

Widerrufst Du den Coachingvertrag wirksam, bist Du nach § 358 Abs. 1 BGB auch an den verbundenen Darlehensvertrag nicht mehr gebunden. Die Rückabwicklung richtet sich nach § 358 Abs. 4 BGB; Zinsen und Kosten aus der Rückabwicklung des Darlehens darf man Dir in diesem Fall nicht berechnen. Ist das Darlehen schon an den Anbieter geflossen, tritt der Darlehensgeber Dir gegenüber in dessen Rechte und Pflichten ein.

Nur, wenn Dir für den Einwendungsdurchgriff tatsächlich eine Einwendung gegen den Anbieter zusteht. Stellst Du Zahlungen ohne tragfähigen Grund ein, riskierst Du Verzug, eine Kündigung des Darlehens, Inkasso und einen Schufa-Eintrag. Sinnvoll ist, dem Darlehensgeber schriftlich mitzuteilen, auf welche Einwendung Du Dich stützt, und Belege beizufügen. Ob die Einwendung trägt, etwa eine Nichtigkeit nach dem FernUSG, hängt vom Einzelfall ab.

Das hängt von der Vertragsgestaltung ab. Entscheidend ist, ob ein Darlehen oder eine Finanzierungshilfe an einen Verbraucher vorliegt und ob dieser Vertrag mit dem Kauf eine wirtschaftliche Einheit nach § 358 Abs. 3 BGB bildet. Bei Zahlungsdiensten, die nur abwickeln, fehlt das unter Umständen. Für bis zum 19.11.2026 geschlossene Verträge gilt zudem noch die 200-Euro-Grenze des § 359 Abs. 2 BGB.