Ratenkauf und Buy now, pay later

Rechtlich ist ein Ratenkauf über einen Zahlungsdienst eine Finanzierungshilfe. Der Dienst bezahlt den Händler, Du zahlst ihm den Betrag in Raten zurück. Ist der Ratenkauf entgeltlich, gelten nach § 506 Abs. 1 BGB schon heute die Regeln für Verbraucherdarlehen, etwa Widerrufsrecht und Pflichtangaben. Ab dem 20.11.2026 gilt das auch für zinsfreie Varianten, soweit keine der neuen Ausnahmen greift.

Das hängt vom Angebot ab. Manche Modelle sind zinsfrei, andere verlangen einen Sollzins oder feste Gebühren. Bei entgeltlichen Angeboten muss der Anbieter vor Vertragsschluss den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag nennen; diese Pflichtangaben folgen aus Art. 247 EGBGB in Verbindung mit § 506 BGB. Fehlen sie, kann sich der geschuldete Betrag nach § 507 Abs. 2 BGB verringern.

Ja, bei einer Finanzierungshilfe, die unter das Verbraucherkreditrecht fällt, hast Du ein Widerrufsrecht nach § 495 BGB. Die Frist beträgt 14 Tage und beginnt erst mit Vertragsschluss und ordnungsgemäßer Information. Für Verträge ab dem 20.11.2026 erlischt das Widerrufsrecht spätestens nach zwölf Monaten und 14 Tagen, wenn Du richtig belehrt wurdest. Den Kauf selbst kannst Du daneben nach Fernabsatzrecht widerrufen.

Das ist jederzeit möglich. Nach § 500 Abs. 2 BGB kannst Du die Schuld aus einem Verbraucherdarlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig tilgen; über § 506 Abs. 1 BGB gilt das auch für Finanzierungshilfen. Bei vorzeitiger Zahlung ermäßigen sich die Gesamtkosten nach § 501 BGB entsprechend der verbleibenden Laufzeit. Bei zinsfreien Raten sparst Du dadurch nichts, Du bist die Verpflichtung aber früher los. Ob der Anbieter eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf, regelt § 502 BGB nur für gebundene Sollzinsen.

Kreditgeber müssen vor Abschluss Deine Kreditwürdigkeit prüfen (§ 505a BGB). Mit dem Gesetz vom 12.05.2026 werden die Anforderungen ab dem 20.11.2026 verschärft und auf Finanzierungshilfen ohne Entgelt erstreckt. Bestehen erhebliche Zweifel an Deiner Rückzahlungsfähigkeit, darf der Vertrag nach § 505a Abs. 1 BGB nicht geschlossen werden. Einen Anspruch auf Abschluss hast Du nicht. Welche Daten über Dich verarbeitet wurden, kannst Du mit einem Auskunftsantrag nach Art. 15 DSGVO erfragen.

Du gerätst in Verzug und schuldest Verzugszinsen von fünf Prozentpunkten über dem Basiszinssatz (§ 288 Abs. 1 BGB) sowie erforderliche Mahnkosten. Den gesamten Restbetrag darf der Kreditgeber erst verlangen, wenn zwei aufeinanderfolgende Raten offen sind, der Rückstand die Schwelle des § 498 Abs. 1 BGB erreicht und eine zweiwöchige Nachfrist erfolglos geblieben ist. Melde Dich bei Ratenkauf und Buy now, pay later früh, wenn Du absehbar nicht zahlen kannst.

Beim Kauf auf Rechnung mit kostenlosem Zahlungsziel bestand bisher kein Kreditwiderrufsrecht, weil § 506 BGB nur entgeltliche Finanzierungshilfen erfasste. Ab dem 20.11.2026 kommt es darauf an, wer stundet. Gewährt der Händler selbst höchstens 50 Tage ohne Kosten, bleibt es dabei. Übernimmt ein Zahlungsdienst die Forderung, kann künftig Kreditrecht gelten. Das Widerrufsrecht für die Ware selbst bleibt davon unberührt.

Bei einem verbundenen Vertrag kannst Du nach § 359 Abs. 1 BGB die Zahlung an den Finanzierer verweigern, soweit Du auch gegenüber dem Verkäufer nicht zahlen müsstest. Bei Mängeln gilt aber eine Einschränkung: Kannst Du Nacherfüllung verlangen, darfst Du erst verweigern, wenn diese fehlgeschlagen ist. Teile dem Finanzierer die Einwendung schriftlich mit, damit kein Verzug unterstellt wird.

Ja, das ist zulässig. Rechtlich entsteht dann in der Regel ein verbundener Vertrag nach § 358 Abs. 3 BGB, weil der Kredit das Coaching finanziert und der Coach beim Abschluss mitwirkt. Für Dich hat das Vorteile: Ein Widerruf des Coachingvertrags beendet auch die Finanzierung, und Einwendungen wie die Nichtigkeit nach § 7 Abs. 1 FernUSG kannst Du dem Finanzierer entgegenhalten.

In der Regel nein. Nach Art. 229 § 71 Abs. 1 EGBGB n. F. bleibt für Verträge, die vor dem 20.11.2026 bestanden, das bisherige Recht anwendbar. Nur für unbefristete Verträge ordnet Abs. 2 einzelne neue Vorschriften auch für Altverträge an. Entscheidend ist also das Datum des Vertragsschlusses, nicht das der letzten Rate.

Nein, das Verbraucherkreditrecht schützt nur Verbraucher im Sinne des § 13 BGB. Kaufst Du überwiegend für Deine gewerbliche oder selbstständige Tätigkeit, entfallen Widerrufsrecht und Einwendungsdurchgriff nach diesen Regeln. Bei Existenzgründern gilt eine Ausnahme: § 513 BGB erstreckt die Vorschriften auf Finanzierungen für die Aufnahme einer Tätigkeit bis 75.000 Euro.