Verbraucherdarlehen

Wenn ein Unternehmer als Darlehensgeber einem Verbraucher gegen Entgelt Geld zur Verfügung stellt (§ 491 Abs. 2 Satz 1 BGB). Typisch sind Ratenkredite, Rahmenkredite und Dispokredite. Nach geltendem Recht fallen Kleinstkredite unter 200 Euro und kurzfristige Darlehen mit geringen Kosten heraus. Ab dem 20.11.2026 entfallen diese Ausnahmen für neue Verträge, und auch zinslose Kredite können erfasst sein.

Das BGB unterscheidet Allgemein-Verbraucherdarlehen und Immobiliar-Verbraucherdarlehen (§ 491 Abs. 1 BGB). Immobiliar-Verbraucherdarlehen sind durch ein Grundpfandrecht oder eine Reallast besichert oder dienen dem Erwerb oder Erhalt von Grundstücken und Gebäuden (§ 491 Abs. 3 BGB). Für Ratenzahlungen und Zahlungsaufschübe direkt beim Händler gelten die Regeln über Finanzierungshilfen in § 506 BGB entsprechend.

Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage (§ 495 Abs. 1, § 355 Abs. 2 BGB). Sie beginnt erst, wenn Du eine Vertragsurkunde oder Abschrift erhalten hast (§ 356b Abs. 1 BGB). Fehlen Pflichtangaben, beginnt sie erst mit deren Nachholung und beträgt dann einen Monat (§ 356b Abs. 2 BGB). Eine Höchstfrist sieht § 356b Abs. 2 BGB bisher nur für Immobiliar-Verbraucherdarlehen vor; für Verträge ab dem 20.11.2026 kann das Recht nach ordnungsgemäßer Widerrufsinformation spätestens nach zwölf Monaten und 14 Tagen erlöschen.

Ein Kredit und ein Kauf- oder Dienstvertrag sind verbunden, wenn das Darlehen den anderen Vertrag finanziert und beide eine wirtschaftliche Einheit bilden (§ 358 Abs. 3 BGB). Das ist insbesondere so, wenn der Verkäufer selbst finanziert oder die Bank sich seiner Mitwirkung bedient. Dann wirkt ein Widerruf des einen Vertrags auf den anderen, und Einwendungen aus dem Coachingvertrag kannst Du der Bank nach § 359 BGB entgegenhalten.

Nicht unbedingt. Ist der Kredit mit dem Coachingvertrag verbunden, kannst Du die Rückzahlung verweigern, soweit Dich Einwendungen aus dem Coachingvertrag gegenüber dem Coach dazu berechtigen würden (§ 359 Abs. 1 BGB). Ein Beispiel für solche Einwendungen beim Verbraucherdarlehen ist die Nichtigkeit nach § 7 Abs. 1 FernUSG bei fehlender ZFU-Zulassung. Das gilt nicht, wenn das finanzierte Entgelt unter 200 Euro liegt. Ob ein verbundener Vertrag vorliegt, ist im Einzelfall zu prüfen.

Nach geltendem Recht die Schriftform, soweit keine strengere Form vorgeschrieben ist; Antrag und Annahme dürfen getrennt schriftlich erklärt werden (§ 492 Abs. 1 BGB). Fehlt die Schriftform, ist der Vertrag nichtig, wird aber mit Auszahlung gültig (§ 494 BGB). Für Allgemein-Verbraucherdarlehen, die ab dem 20.11.2026 geschlossen werden, genügt die Textform; Immobiliar-Verbraucherdarlehen brauchen weiter die Schriftform.

Der Vertrag über das Verbraucherdarlehen ist zunächst nichtig, wird aber gültig, sobald Du das Darlehen empfängst oder in Anspruch nimmst (§ 494 Abs. 1 und 2 BGB). Fehlen Sollzins, effektiver Jahreszins oder Gesamtbetrag, schuldest Du nur den gesetzlichen Zinssatz. Nicht angegebene Kosten musst Du nicht zahlen (§ 494 Abs. 4 BGB). Außerdem beginnt die Widerrufsfrist erst mit Nachholung der Angaben (§ 356b Abs. 2 BGB).

Nach bisherigem Recht oft nicht, weil kostenlose Zahlungsaufschübe von § 506 BGB nur bei Entgelt erfasst werden und kurze Fristen ausgenommen sein können. Ab dem 20.11.2026 erfasst § 506 Abs. 1 BGB n. F. grundsätzlich auch unentgeltliche Zahlungsaufschübe. Ausgenommen bleibt unter anderem ein kostenloser Aufschub des Händlers selbst von höchstens 50 Tagen ohne Beteiligung Dritter; für große Online-Anbieter, die keine kleinen oder mittleren Unternehmen sind, gelten höchstens 14 Tage.

Nach geltendem Recht kann ein Kredit nach § 138 BGB sittenwidrig sein, wenn Leistung und Gegenleistung in einem auffälligen Missverhältnis stehen und weitere Umstände hinzukommen. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen ab dem 20.11.2026 regelt § 492 Abs. 9 BGB n. F. eine eigene Grenze: Ein auffälliges Missverhältnis liegt in der Regel vor, wenn der effektive Jahreszins den marktüblichen um 100 Prozent oder um zwölf Prozentpunkte übersteigt. Dann ist der Vertrag nichtig.

Ansprüche aus dem Darlehen verjähren in der regelmäßigen Frist von drei Jahren ab Ende des Jahres, in dem sie fällig werden und der Gläubiger davon Kenntnis hat (§§ 195, 199 BGB). Bei Verzug des Darlehensnehmers ist die Verjährung von Rückzahlungs- und Zinsansprüchen nach § 497 Abs. 3 Satz 3 BGB bis zur Titulierung gehemmt, höchstens zehn Jahre ab Entstehung. Ob eine Forderung verjährt ist, lässt sich nur anhand der konkreten Daten prüfen.